*Se interzice cesionarea contractului de credit și a accesoriilor, precum și a creanței către o entitate care nu are sediul social, sucursală sau reprezentant în România * Consumatorul are dreptul de a-și converti contractul, oricând pe parcursul derulării acestuia, în altă monedă
Nemțenii trebuie să știe că Guvernul a adoptat, în data de 14 septembrie 2016, Ordonanța de urgență care are ca obiect reglementarea drepturilor și obligaților părților din contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile. Totodată, a fost modificată Ordonanța de urgență a Guvernului 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, la propunerea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor.
„Ordonanța se aplică tuturor contractelor de credit ce au ca obiect transferul dreptului de proprietate asupra unui bun imobil ori ce sunt garantate cu bunuri imobile, respectiv contractelor de credit legate în vreun fel de bunuri imobile destinate consumatorilor. Prin «consumatori» se înțelege persoanele fizice, inclusiv codebitorii, ce acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale“, se arată în comunicatul comisarilor pentru protecția consumatorilor.
Banca nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri în cazul rambursării anticipate!
Potrivit prevederilor ordonanței referitoare la costurile pentru consumator, se interzice creditorilor ca, pe parcursul derulării contractului, să majoreze comisioanele, să introducă noi comisioane, să perceapă comisioane pentru depunerea de numerar (plata ratelor) sau retragerea sumelor creditate, să perceapă comision la rescadențare sau reeșalonare, precum și perceperea unor comisioane în situațiile în care consumatorii solicită schimbarea garanțiilor (în condițiile în care consumatorul plătește toate costurile aferente constituirii și evaluării noilor garanții). Se interzice modificarea, în sens crescător, a marjei de dobândă sau, după caz, a ratei dobânzii fixe. În cazul acordării la solicitarea consumatorului de rescadențări, reeșalonări sau perioade de grație se interzice introducerea sau majorarea comisioanelor aplicabile sau introducerea unor elemente noi de cost. Consumatorul are dreptul, în orice moment, să ramburseze integral sau parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobândă și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit. Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.
Reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioadă de timp determinată
Potrivit ordonanței, la eventualele probleme la achitarea ratelor, creditorii au obligația de a veni în sprijinul consumatorilor atunci când aceștia au dificultăți la rambursarea creditului:
„Creditorul trebuie să elaboreze proceduri pentru a identifica, în cel mai scurt timp, consumatorii aflați în dificultate de plată, în scopul prevenirii acumulării restanțelor. Concret, creditorii vor trebui să ofere soluții în funcție de situația în care se află consumatorul. Acestea pot fi: refinanțarea creditului, reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioadă de timp determinată, consolidarea mai multor credite, care pot oferi o perioada mai lungă de timp și rata mai mică). Acestea se vor face fără alte garanții din partea consumatorului și fără reevaluarea garanțiilor existente“.
În situațiile de executare silită, se interzice hărțuirea debitorului la locul de muncă
În situațiile de executare silită, se interzice perceperea dobânzilor și a dobânzilor penalizatoare. Referitor la recuperările de creanțe, se interzice cesionarea contractului de credit și a accesoriilor, precum și a creanței către o entitate care nu are sediul social, sucursală sau reprezentant în România.
De asemenea, se interzice perceperea de comisioane, dobânzi și dobânzi penalizatoare, cu excepția dobânzilor penalizatoare legale, perceperea de costuri aferente activității de recuperare, cu excepția costurilor aferente procedurilor de executare silită; utilizarea de tehnici care să hărțuiască sau să abuzeze orice persoană în legătură cu recuperarea creanțelor; contactarea consumatorului, în cadrul procesului de recuperare creanțe, la locul de muncă al acestuia; contactarea, în legătura cu recuperarea creanțelor, a oricărei alte persoane diferită de consumător, succesorii legali, avocatul sau împuternicitul acestuia, creditorul, avocatul său împuternicitul creditorului; afișarea la ușa apartamentului/blocului a notificărilor/ somațiilor/ adreselor în legătură cu recuperarea creanțelor, cu excepția actelor de procedură afișate la solicitarea executorului judecătoresc ori a instanței de judecată.
Consumatorul are dreptul să solicite creditorului vânzarea bunului imobil ipotecat
Referitor la situația premergătoare declarării scadente a creditului sau a executării silite, consumatorul are dreptul să solicite creditorului vânzarea bunului imobil ipotecat direct de către consumator. Creditorul acordă acest drept pentru o perioadă de cel puțin 6 luni. În această situație, executarea se poate declanșa doar după expirarea perioadei în care consumatorul are dreptul să vândă direct imobilul.
O altă prevedere este aceea că orice consumator are dreptul de a-și converti contractul, oricând pe parcursul derulării acestuia, în altă monedă (cea în care este retribuit sau cea din țara de reședință) decât cea în care a contractat creditul, la valoarea cursului de schimb al BNR din ziua solicitării.
Geanina NICORESCU